Этот материал будет интересен тем предпринимателям, кто собирается брать кредит или рассматривает возможность привлечения заемных средств для реализации новых проектов, покупки оборудования, коммерческой недвижимости. Мы попросили известных нижегородских банкиров рассказать о новых и актуальных кредитных предложениях и механизме получения кредита.
Эксперты
- Олег Виндман, региональный координатор Росбанка в Н.Новгороде
- Марк Фельдман, Управляющий Нижегородским филиалом Банка УРАЛСИБ
- Александр Люлин, директор по корпоративному бизнесу филиала «Нижегородский» Альфа-Банка
- Георгий Гречин, Управляющий ВТБ24 в Нижегородской области
- Дмитрий Федюнин, начальник кредитного управления ОАО «НБД-Банк»
Банки делают ставку на востребованные кредитные продукты
Сегодня банки города, особенно известные и работающие не один год, предлагают широкую линейку кредитных продуктов, отвечающих различным запросам предпринимателей: от пополнения расчетного счета до приобретения недвижимости. В текущем году банки не стали изобретать велосипед и модернизировали кредитные программы, наиболее востребованные бизнесом. Решение насущных проблем (приобретение недвижимости и оборудования, увеличение оборотных средств) по-прежнему более актуально, чем долгосрочные вложения в модернизацию, повышение энергоэффективности предприятия или производство инновационной продукции.
Банкиры постарались сделать актуальные кредиты более доступными, не снижая при этом ставок: сократили сроки рассмотрения заявок, предложили беззалоговые варианты кредитования, расширили спектр компаний, попадающих в сегмент малого бизнеса, и увеличили размер выдаваемой суммы. В современной ситуации, когда в каждом банке существует стандартный набор бизнес-кредитов и ставки по депозитам растут, нет необходимости выводить на рынок узкоспециальные и уникальные кредитные продукты и нет возможности снижать ставки по кредитам, поэтому основная конкурентная борьба за добросовестного заемщика разворачивается в сфере обслуживания клиента.
Предприниматели могут рассчитывать на теплый прием, грамотные консультации и внимательное обслуживание. Поэтому, если вы планируете обратиться в банк за кредитом, у вас есть широкие возможности выбора. Главное – определить наиболее значимые критерии: скорость принятия решения, наличие залога, сумму займа, количество необходимых документов; собрать информацию по интересующему вас кредиту у менеджеров-консультантов различных банков и выбрать подходящий вариант.
О банковских новинках текущего года
- Какие новые программы кредитования появляются на банковском рынке, с чем связаны происходящие изменения и выгодны ли они для потенциальных заемщиков?
Дмитрий Федюнин: «Выплачивать ипотеку для бизнеса выгоднее, чем платить арендную плату»:
- Одна из новых программ кредитования, которую предлагает НБД-Банк – «Ипотека для бизнеса». Она позволяет покупать коммерческую недвижимость, где в качестве залога выступает приобретаемый объект. Это значительно упрощает процедуру покупки недвижимости. Немаловажно, что в НБД-Банке существуют простые и эффективные механизмы, которые позволяют покупать объект недвижимости, находящийся в залоге у другого банка, что очень удобно для клиентов. Покупать недвижимость целесообразно в первую очередь тем, кто ее арендует.
Олег Виндман: «Приобрести оборудование станет проще»:
- На сегодняшний день Росбанк предлагает программы залогового кредитования на пополнение оборотных средств, на инвестиционные цели, а также на покупку коммерческой недвижимости. Более того, банк принимает гарантии фондов поддержки предпринимательства в качестве обеспечения по кредитам. В настоящее время мы работаем над созданием специализированной лизинговой программы для малых предприятий, которая позволит приобретать клиентам МСБ оборудование и автотранспорт на выгодных условиях.
Марк Фельдман: «Мы предлагаем эффективную замену лизингу и быстрые беззалоговые кредиты»:
- Банк «УРАЛСИБ» предлагает бизнесменам две новые кредитные программы – «Бизнес-Оборудование» и «Бизнес-Доверие». «Бизнес-Оборудование» – это кредит на приобретение оборудования для использования в бизнесе под залог приобретаемого имущества. Это более выгодная замена лизингу. Такой кредит обходится предпринимателю дешевле. «Бизнес-доверие» – программа кредитования на любые цели без залога с ускоренной схемой рассмотрения заявки. Заявка по этому кредитному продукту рассматривается в течение 5 дней.
Александр Люлин: «Заемщик может получить больше средств по кредиту»:
- В этом году для малого бизнеса мы запускаем новые кредитные продукты: расчетный, авансовый овердрафты, возобновляемую кредитную линию и увеличиваем лимит выдачи средств до 6 млн. рублей на одного заемщика.
Георгий Гречин: «Расширяем понятие «малого бизнеса» и оптимизируем технологию работы с клиентами»:
- С 2012 года ВТБ24 относит к сегменту малого бизнеса предприятия с годовым оборотом до 300 млн.рублей. Таким образом, ВТБ24 начинает выдавать кредиты верхнему сегменту малого бизнеса. Для нас работа с этими организациями открывает большие возможности и налагает дополнительную ответственность. Это требовательные клиенты, которые прекрасно знают рынок и свои возможности на нем.
В работе с новыми для банка клиентами будет максимально использован успешный опыт ВТБ24 по внедрению новой модели обслуживания. Уже действующие скоринговые технологии принятия решений позволят быстро и адекватно оценивать риски кредитования клиентов. Банк делает ставку на адресность коммуникаций, закрепление клиентских портфелей за менеджерами и единое окно обслуживания клиентов по всему спектру вопросов. Мы уверены, что сможем удовлетворить потребности наших новых и уже действующих клиентов в полном объеме.
Честность и открытость – основа партнерства
Главное правило конструктивного сотрудничества предпринимателя и банка – это открытость и доступность информации. Со своей стороны банки готовы рассказать обо всех нюансах кредитования и подобрать оптимальный вариант для каждого конкретного случая. Диалог с банком – это ведение переговоров, и для данного вида общения сохраняются основные правила взаимодействия деловых партнеров: поиск компромисса, достижение взаимной выгоды, честность и порядочность.
Поэтому банки отказывают предпринимателям, если не владеют достаточной и надежной информацией, на основании которой можно сделать выводы о доходности и рентабельности бизнеса. Непрозрачность бизнеса – основная причина отказов.
Отсутствие залога сегодня не останавливает банкиров от принятия положительного решения по кредиту: для таких случаев существуют специальные программы кредитования. Другое дело, если доходы бизнеса признаны недостаточными для обслуживания требуемого кредита. Но и в такой ситуации не надо отчаиваться: специалисты помогут подобрать другой вариант решения финансовых вопросов.
- В каких случаях предприниматель может быть уверен, что получит необходимые средства? По каким причинам чаще всего отказывают в выдаче кредита?
Александр Люлин: «Есть несколько параметров, по которым предприниматель может оценить свои шансы на получение кредитных ресурсов в банке. Во-первых, это положительная кредитная история – отсутствие просрочек по своим обязательствам перед другими банками, государственными организациями и своими контрагентами. Во-вторых, банки оценивают финансовое состояние заемщика. В первую очередь это касается устойчивости и доходности бизнеса, а также размера долговой нагрузки. Соответственно, чаще всего отказы связаны с отклонениями в вышеуказанных показателях. Процент отказов небольшой, так как уже во время предварительной встречи с клиентом, перед сбором документов и написанием заключения, мы обсуждаем все параметры предстоящей сделки, чтобы в случае отклонений не тратить время клиента и не работать на корзину».
Дмитрий Федюнин: «Если бизнес приносит прибыль в течение трех месяцев, и она не связана с сезонностью, то предприниматель может рассчитывать на получение кредита. При условии, конечно, что прибыли достаточно и на удовлетворение потребностей предпринимателя, и на формирования свободного остатка. Это основные условия для получения кредита, залог к ним не относится. По залогу возможны различные варианты, и в том числе кредитование при недостаточном залоговом обеспечении в сотрудничестве с Агентством по развитию системы гарантий для субъектов малого предпринимательства Нижегородской области».
Олег Виндман: «Подход разных банков к кредитованию малого и среднего бизнеса неодинаков. К примеру, Росбанк понимает проблему залогов в секторе МСБ и достаточно гибко подходит к их оценке, фактически рассматривая в качестве обеспечения все, что может предоставить клиент, включая личное имущество».
Марк Фельдман: «Любой предприниматель, ведущий бизнес, не противоречащий законам РФ, может рассчитывать на получение кредита в банке. Чаще всего причинами отказов являются: отрицательная кредитная история, отсутствие залогов, неудовлетворительное финансовое состояние предприятия. В любом случае, при получении отказа не стоит отчаиваться, так как предприниматель, получив опыт общения с Банком, в будущем всегда сможет обратиться за кредитом повторно. Мы кредитуем устойчивый бизнес, наши клиенты – это предприниматели с четкими планами и расчетами».
Как подать заявку, которую одобрят
Интернет позволяет потратить на поиск и оформление кредита минимальное количество времени и сил: в мировой паутине выложены данные о всех кредитных программах банков и отзывы клиентов, на банковских сайтах размещены калькуляторы расчета кредитных программ и заявки на получение средств. Если деньги необходимы срочно (а чаще всего именно в таких ситуациях предприниматели обращаются за помощью в банк), скорость оформления заявки и принятия решения имеет первоочередное значение. Следует учесть, что в зависимости от выбранного продукта и политики банка время оценки заемщика варьируется: минимальный срок рассмотрения заявления – 2-3 дня, обычно на принятие решения банку требуется от 5 до 7 дней.
- Что Вы посоветуете предпринять бизнесмену перед обращением в банк, чтобы повысить шансы на получение кредита?
Александр Люлин: «Конечно, шансы на получение кредита у предпринимателей тем выше, чем большей прозрачностью отличается их бизнес. Ведь для банка важно понять, что бизнес стабильно работает и что заемные средства придадут ему динамику и подтолкнут к развитию, а не станут тяжким бременем или отсрочкой дефолта. Вообще каждый вид деятельности имеет определенную специфику, и наиболее грамотным решением будет обращение клиента за консультацией к компетентному клиентскому менеджеру».
Олег Виндман: «Предпринимателям можно посоветовать обращаться в разные банки, сравнивать условия, интересоваться программами лояльности и кредитами, специально разработанными для малого и среднего бизнеса. Мы часто сталкиваемся с ситуацией, когда потенциальные заемщики, которых мы готовы кредитовать, не обращаются в банк, потому что уверены, что кредиты малому бизнесу недоступны. Развеять такие заблуждения и избавиться от сомнений можно только в прямом диалоге с банком или несколькими банками. Мы часто даем рекомендации предпринимателям по обращению в фонды поддержки МСБ, которые реально работают и помогают небольшим компаниям получить финансирование. В итоге процент отказов в кредитовании достаточно низок, большинство наших клиентов получает необходимые заемные средства на свои бизнес-цели».
Марк Фельдман: «Предприниматель может самостоятельно оценить свою платежеспособность и рассчитать сумму кредита на сайте банка – bankuralsib.ru или получить квалифицированную и исчерпывающую консультацию по телефону или при посещении Банка. Более того, мы уже второй год проводим специальные семинары для представителей малого бизнеса – Дни открытых идей, на которых рассказываем об эффективных инструментах финансовой поддержки, в том числе доступных государственных программах поддержки предпринимательства. Если владелец бизнеса заинтересован в получении кредита, для него принципиально выполнить самое главное требование банка – предоставить полную и честную информацию о состоянии бизнеса, на основании которой мы сможем предложить варианты решения существующих проблем».
- Как оформить заявку на получение кредита и сколько времени требуется для принятия решения о его выдаче?
Александр Люлин: «Клиент, испытывающий потребность в финансировании, получает консультацию менеджера, подает необходимый пакет документов. После получения предварительного решения, осуществляется выезд на место ведения бизнеса для подтверждения деятельности заемщика, по результатам которого по заявке принимается решение. Подать заявку в Альфа-Банк можно: лично обратившись в офис банка, либо по телефону, либо через сайт банка www.alfabank.ru. Для принятия решения требуется от двух дней до двух недель в зависимости от выбранной клиентом программы кредитования».
Олег Виндман: «Мы индивидуально подходим к оценке каждого заемщика из числа МСБ, учитываем все нюансы конкретной ситуации, поэтому в каждом случае срок рассмотрения заявки разный, но на практике он не превышает 5-7 дней. Как правило, большинство клиентов обращается за финансированием на расширение бизнеса, берет кредиты на покупку транспорта и оборудования».
Георгий Гречин: «ВТБ24 готов кредитовать предпринимателей, которые уже ведут свой бизнес и хотят открыть новое направление. В этом случае мы предлагаем любой кредитный продукт для бизнеса, в зависимости от целей и требуемой суммы. На нашем сайте www.vtb24.ru вы можете заполнить предварительную заявку на кредитование бизнеса, и наши менеджеры свяжутся с вами для уточнения условий предоставления кредита. Срок рассмотрения заявки составляет от 5 до 7 дней».
Марк Фельдман: «Заявки рассматриваются в течение 5-7 дней, исключение составляют сложно структурированные сделки: в этом случае решение принимается в течение двух недель. Заявку на кредит можно подать несколькими способами: оформить на сайте банка, позвонить в call-центр или обратиться в любой офис Банка».
Выбор предпринимателей
- Какие кредитные программы на сегодняшний день являются самыми популярными в среде малого бизнеса и почему?
Дмитрий Федюнин: Выделить самую популярную кредитную программу достаточно сложно, потому что каждый клиент приходит со своей задачей. Соответственно, для решения каждой из них может понадобиться не один, а сразу несколько кредитных инструментов. Одно из актуальных и востребованных решений – кредитование энергоэффективных проектов, направленное на снижение издержек компании. Данная программа предполагает долгосрочное кредитование – до 7 лет в рублях и, в первую очередь, направлено на тех, кто поставил задачу модернизации производства и повышения эффективности бизнеса.
Программа предусматривает проведение бесплатной оценки экономического и энергетического потенциала предприятия. Выгодность данного решения для бизнеса заключается еще и в том, что объем сэкономленных средств в результате технического переоснащения предприятия как правило превосходит затраты на оплату кредитных ресурсов.
Георгий Гречин: «Среди индивидуальных предпринимателей в нашем банке особым спросом пользуется кредит «Коммерсант». Он является персональным, беззалоговым и нецелевым кредитом. Его удобство заключается в том, что заемщик сам выбирает, на какие цели ему потратить денежные средства. «Коммерсант» позволяет оформить кредит на сумму до 3 млн.рублей без залога и поручительства сроком до 5 лет. Дополнительными преимуществами программы являются быстрое принятие решения о выдаче кредита, упрощенный пакет документов, гибкая система подтверждения дохода, отсутствие комиссий за сопровождение и досрочное погашение кредита».
Марк Фельдман: «Нельзя сказать, чтобы какая-то кредитная программа была значительно популярнее другой. Мы видим хороший спрос по всем программам. Продукты банка созданы для конкретных потребностей предпринимателей и одинаково востребованы. Если нужно быстро получить кредит по упрощенной процедуре, клиент выбирает «Бизнес-экспресс» или «Бизнес-доверие». Для пополнения товарных запасов – «Бизнес-оборот» или «Бизнес-гарантия». Если существует потребность в расширении и модернизации производства или в приобретении новых основных средств, для клиента существуют «Бизнес-инвест», «Бизнес-ипотека», «Бизнес-авто» и «Бизнес-оборудование». Более подробное описание продуктовой линейки можно найти на сайте банка».
Александр Люлин: «В сегменте малого бизнеса сейчас наиболее популярна программа «Кредит Партнер», так как оформляется она без залога и всего за три дня. Кредит без залога под поручительство пользуется особым спросом во многом потому, что целевая аудитория – это владельцы компаний, которые прошли путь становления и нуждаются в финансировании, чтобы выйти на новый этап развития, либо закрепить свои позиции».
На недавней конференции в Нижегородском бизнес-инкубаторе бурю эмоций вызвало выступление представителей банковского сектора. Вопрос кредитования оказался самым насущным и обсуждаемым. Причем некоторые предприниматели жаловались, что получить кредит в крупных финансовых структурах достаточно сложно. На вопрос, как же они решили финансовые проблемы, бизнесмены, пожав плечами, ответили: «Пошли в другой банк...» А итогом обсуждения различий в кредитной политике банков стала примерно такая фраза: «Ставки разные, так и условия кредитования тоже разные...»
Кредитных предложений много. Мы постарались рассказать о самых новых и самых востребованных из них. На самом деле при желании любой предприниматель может с помощью Интернета и нескольких телефонных звонков выяснить, какая кредитная программа подойдет именно для его бизнеса и поможет предприятию успешно работать и развиваться.
Материал подготовила Юлия Ляхова
