В прошлой статье
мы рассказывали о том, как добиться получения выплаты ущерба от страховой компании виновника ДТП. Изложение касалось, соответственно, вопросов ОСАГО. Но многие автовладельцы понимают, что вред их «самодвижимому» имуществу может быть причинен не только другим водителем, но и природными явлениями (к примеру, ураганом), предметами окружающего мира (сосулькой, упавшей с крыши дома) и даже самим автовладельцем (например, при неправильной парковке). ОСАГО здесь не поможет, поэтому необходимо страхование по КАСКО.
Что же представляет из себя КАСКО и как добиться страхового возмещения, если Ваш автомобиль застрахован на условиях КАСКО? Для начала небольшое отступление касательно терминов. Если ОСАГО – это аббревиатура («обязательное страхование автогражданской ответственности»), то КАСКО – заимствованное из итальянского языка слово, не подлежащее расшифровке. К сожалению, от некоторых участников страховых споров приходится слышать доморощенные объяснения «по буквам», что может говорить только о ненадлежащем профессиональном уровне «шифровальщика». Возьмите этот факт на вооружение: именно он поможет отличить ответственного работника от дилетанта.
Но вернемся к теме и вспомним предыдущую статью в той части, где говорилось о факте ДТП с участием другого автомобиля. В случае если Ваше транспортное средство застраховано по КАСКО, обращаться в страховую компанию виновника особого смысла нет: свою компанию Вы знаете лучше, соответственно, искать точный адрес, банковские реквизиты и прочее не понадобится – все есть в Вашем страховом полисе. Обращение с заявлением, ожидание ответа, проведение независимой экспертизы и подача иска в суд ничем не отличаются от ранее описанных, за исключением ответчика – это будет Ваша страховая компания.
Но имеются и отличительные особенности. В первую очередь, это касается перечня страховых случаев. При споре со страховой компанией виновника Вы можете предъявлять претензии, что вполне очевидно только при наличии юридического факта – дорожно-транспортного происшествия с участием второго страхователя. При страховании на условиях КАСКО наличие виновника, равно как и наличие у него действующего договора страхования (страхового полиса) Вас не интересуют. Основная задача – зафиксировать факт повреждения Вашего автомобиля.
Например, прошедшей зимой и весной немалое количество автомобилей было повреждено по вине приснопамятных коммунальщиков, слишком активно (но не слишком умело) сбивавших сосульки и убирающих снег с крыш нижегородских домов и промышленных зданий. Не отставала от них и природа: снег, как известно, имеет свойство без участия человека превращаться в лед и падать вниз. Несмотря на то, что виновник ущерба, в привычном понимании, отсутствует, событие необходимо запротоколировать. Составить соответствующий документ может только служба ГИБДД. Понятно, что выезд на подобные происшествия, мягко говоря, не быстрый, но, увы, без него не обойтись. Лучше немного подождать, чем остаться ни с чем.
Близкие по сути варианты – повреждения при парковке, въезде в гараж или ущерб, нанесенный неизвестными лицами, например, появившаяся за ночь глубокая царапина на капоте. В таких ситуациях нередко возникает вопрос о скорости обращения к страховщику. Не всегда мы спешим к нему сразу после события – бывает, что автовладелец обращается за возмещением вреда, причиненного несколькими последовательно происшедшими случаями. И страховые компании нередко отказывают в выплате возмещения, мотивируя это невозможностью предъявления требований сразу по нескольким случаям. Причем для ряда страховых компаний это продуманная и твердая позиция, от которой они не отступают вплоть до вынесения судебного решения.
Бороться с такой позицией может только «обычный» автовладелец, физическое лицо, потребитель страховых услуг. Суды исходят из принципа «слабейший подлежит защите»; соответственно, страхователь, обратившийся с «букетом» повреждений и получивший отказ, может рассчитывать на возмещение вреда при подаче искового заявления. Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей позиция прямо противоположная, поэтому если Вы – ИП или руководитель юридического лица, а автомобиль используется в предпринимательской деятельности, не забывайте о своевременном обращении к страховщику по каждому страховому случаю. Если Ваш работник, ответственный за надлежащее содержание автопарка, не исполнил свои обязанности, все претензии Вы сможете предъявить только к нему. Страховщик откажет и будет на этот раз прав.
Срок обращения к страховщику определен в упомянутых ранее Правилах страхования. Не устану повторять, что документ этот стоит внимательно изучить – хотя бы после подписания договора. Разумеется, целесообразно читать документы перед подписанием, но это уже показатель правовой культуры российских граждан, и бороться с ним – не наша задача.
Есть и еще один важный момент, о котором всегда следует помнить страхователю. Отказ в выплате может оказаться правомерным (и суд встанет на сторону ответчика), если вред Вашему автомобилю причинен по Вашей же вине. Различают два вида этой вины: умысел и грубая неосторожность. Так, если машину угнали только потому, что Вы оставили ключи в замке зажигания, такое действие будет обоснованно квалифицировано как грубая неосторожность, а отказ будет правомерным на основании ст.963 Гражданского кодекса РФ. Разумеется, Вы можете протестовать и даже обратиться в суд, но и там Ваши требования будут оставлены без удовлетворения: судебная практика по данному вопросу сформирована достаточно давно и тенденции к изменению не имеет.
Кроме того, близкими к грубой неосторожности являются действия по допуску к управлению человека, не вписанного в страховой полис. И в этом случае отказ в выплате возмещения будет правомерным, так как договор имущественного страхования заключается с конкретным лицом, с учетом его конкретных особенностей, навыков, умений, стажа и прочего. Допуск «друга» за руль – фактически изменение условий договора, а одностороннее изменение условий обязательства допускается законом в редких случаях. Страхование по КАСКО к таковым не относится. Поэтому не будьте излишне щедрыми по отношению к своей собственности – останетесь у разбитого «корыта» не в переносном, а в абсолютно прямом смысле.
И последнее, что нужно знать, обладая страховым полисом. При страховании на условиях КАСКО постоянным камнем преткновения служит возмещение утраты товарной стоимости автомобиля. Несмотря на то, что Правила страхования у каждой компании свои, в одном они сходятся: уменьшение товарной стоимости автомобиля не рассматривается как реальный ущерб и добровольно не возмещается. Тем не менее, очевидно, что утрата товарной стоимости – вполне ощутимая величина, которую в состоянии определить любой профессиональный эксперт. Следовательно, при заказе независимой экспертизы, о котором мы говорили в первой статье, попросите эксперта составить еще одно заключение, кроме определения размера расходов на восстановление транспортного средства – заключение об утрате товарной стоимости. Затраты на вторую экспертизу невелики и также будут возмещены по результатам судебного процесса.
Используя терминологию Верховного Суда Российской Федерации, «утрата товарной стоимости представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие ДТП и последующего ремонта, и относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей автомобиля, так как уменьшение его потребительской стоимости нарушает права страхователя как владельца транспортного средства» (Решение ВС РФ №ГКПИ07-658 от 24.07.2007).
На сегодняшний день это все, что нужно знать автовладельцу, чтобы на равных взаимодействовать со страховыми компаниями. Страхуйте автомобили, берегите себя и свое имущество, используйте наши рекомендации, не теряйтесь в стрессовой обстановке и своевременно обращайтесь за защитой своих прав. Удачи на дороге и в жизни!
Алексей Лазаренко,
директор юридической компании «АНСАР»
