2011 год показал хорошую динамику развития экономики. Подтверждением этому служит повышенный спрос на кредиты и бизнесменов, и простых граждан. Будет ли сохраняться подобная тенденция в ближайшее время, выгодно брать кредиты или лучше подождать, стоит ли ожидать изменения ставок – свое мнение высказали участники круглого стола, организованного 14 февраля Альфа-Банком.
Эксперты
Андрей Ситнов, управляющий филиалом «Нижегородский» Альфа-Банка
Елена Бочарова, директор по розничному бизнесу филиала «Нижегородский» Альфа-Банка
Александр Люлин, директор по корпоративному бизнесу филиала «Нижегородский» Альфа-Банка
Год, который многое изменил
По мнению Андрея Ситнова, 2011 год во многом был переломным и значительно изменил не только ситуацию в мировой экономике в целом, но и отношение к деньгам. Кризис Еврозоны и непростая финансовая ситуация в США показали, что на земном шаре больше нет «тихих омутов», куда можно было бы перевести деньги и спокойно переждать экономическую бурю в родной стране.
Сегодня ситуация в России более спокойная, нежели на многих других мировых рынках. Налицо небольшой экономический рост, но он не оправдывает посткризисные ожидания. Стало понятно, что возврата к докризисной ситуации, когда доходы ежегодно и значительно росли вместе с потребительскими предпочтениями, не будет.
В связи с этим меняется отношение к деньгам. Потребитель становится более осторожным и все больше задается вопросом «зачем?». Зачем покупать новую модель мобильного телефона, если и прежний прекрасно выполняет свои функции, а без 3G модема вполне можно прожить?.. Зачем менять автомобиль, который продолжает резво «бегать», хотя предложения на новые модели этой серии очень даже выгодные?.. Эти и другие «зачем» останавливают потребителя от случайных или дорогих покупок и сдерживают развитие рынка.
Поэтому производители и продавцы товаров вынуждены пересмотреть не только политику продаж, но и расходы компаний. Нет возможности захватывать новые рынки, задача сегодняшнего дня – укрепление позиций, управление издержками и оттачивание клиентского сервиса.
В этом случае рост рынка кредитования, который наблюдался в течение 2011 года во всех сегментах – в розничном на 30 процентов, в корпоративном на 25 процентов по сравнению с предыдущим годом, – можно объяснить двумя факторами. Доходы населения и предпринимателей снизились, а необходимость в приобретении дорогих товаров, оборудования все равно осталась. Другая причина – хотя мы живем в более сложные экономические времена, многие еще «перестраиваются» и стараются с помощью заемных ресурсов компенсировать нехватку реальных доходов.
Малый бизнес становится привлекательным
Александр Люлин отметил, что на протяжении 2011 года бизнес вел себя предсказуемо и, как ожидалось, объемы корпоративного кредитования в Альфа-Банке возросли. Рост составил 21 процент, что позволило увеличить кредитный портфель в данном сегменте до 20 млрд.рублей. В основном предприниматели направляли заемные средства на повышение эффективности бизнеса.
Особенно продуктивно складывались взаимоотношения банка с малым и средним бизнесом. По словам Александра Люлина, работать с этой категорией предпринимателей интересно, поскольку они быстрее реагируют на экономические изменения и ведут гибкую политику продвижения и продаж, что позволяет получать прогнозируемые доходы. Небольшие предприятия, которые постоянно находятся в конкурентной среде, вынуждены периодически обращаться к заемным средствам для пополнения расчетного счета, приобретения оборудования, повышения конкурентоспособности товаров и услуг. Развитие кредитования этого сегмента бизнеса идет опережающими темпами – в Альфа-Банке кредитный портфель малого бизнеса вырос на 70 процентов. Наблюдается повышенный интерес к этой категории заемщиков и вкладчиков со стороны других участников рынка, в том числе и государственных банков.
Ставки по кредитам и депозитам вырастут
За 2011 год общий рост кредитного рынка в розничном сегменте составил 35 процентов. Самыми востребованными в Альфа-Банке стали потребительские кредиты наличными. В целом по банковскому рынку рост показали и другие кредитные продукты – ипотека и автокредитование.
Елена Бочарова объяснила, почему стала возможна такая ситуация. В 2008-2009 годах банки неохотно давали кредиты, а граждане старались обходиться без заемных средств. Ощущение неуверенности в завтрашнем дне, боязнь остаться без работы, нестабильная экономическая ситуация привели к тому, что население старалось копить, а не тратить. За два года депозиты на банковских счетах заметно возросли, что привело к избытку ликвидности банков и формированию выгодных кредитных предложений.
К 2011 году положительная динамика в экономике и относительная стабилизация в стране позволили населению воспользоваться кредитными предложениями банков и реализовать отложенный спрос. К концу 2011 года избыточная ликвидность закончилась. Ставки по депозитам стали расти, из-за кризиса Еврозоны и США зарубежные средства привлекаются в меньшем объеме. Рост депозитов, в связи с уменьшением доходов населения, также замедлился.
Поэтому в ближайшей перспективе ожидается увеличение ставки по депозитам для привлечения денег со стороны вкладчиков. Этот процесс уже начался. Соответственно, банки привлекают капиталы по более высокой цене, и предлагать средства в качестве кредита тоже будут дороже. Скорее всего, ставки по кредитам вырастут. Прогнозируется замедление темпов кредитования, в первую очередь в сегменте выдачи кредитов наличными.
Рекомендации экспертов
- В какой валюте выгоднее и надежнее хранить сбережения?
Андрей Ситнов: «Если речь идет о солидном капитале, владелец обращается за консультацией к финансовым экспертам и решает, как выгоднее вложить средства. Людям со средними доходами рациональнее всего хранить деньги в той валюте, в которой они получены, или в той, в которой планируется их потратить».
- Цена на золото в течение прошлого года показала устойчивый рост. Есть ли смысл вкладывать в драгоценные металлы?
Андрей Ситнов: «Чтобы прогнозировать ситуацию на рынке и делать выгодные вложения, нужно хорошо разбираться в финансах и обладать достаточными средствами. Конечно, если есть желание, каждый может приобрести золотой слиток. Но человеку с небольшими доходами я бы этого делать не советовал».
- Если в настоящий момент у человека открыт кредит в банке, как ему лучше поступить: стараться быстрее погасить его или выплачивать постепенно?
Елена Бочарова: «Торопиться гасить имеет смысл, если ставка по кредиту очень высокая. В этом случае, если погасить задолженность быстрыми темпами не получается, выгоднее перекредитоваться. Если ставка по кредиту на уровне среднерыночной, можно не торопиться с погашением. Вряд ли в ближайшее время банки смогут сделать более выгодное предложение».
- Человек планирует дорогостоящее приобретение, например, квартиру или автомобиль. Обращаться ему за кредитом сейчас или лучше переждать какое-то время?
Елена Бочарова: «Если необходимость назрела, лучше оформлять кредит сейчас, потому что ставки по кредитам подрастут – такую тенденцию задает рост ставок по депозитам».
Александр Люлин: «Я бы советовал не откладывать дорогие покупки с привлечением кредитных средств, потому что, предполагаю, в первую очередь подорожают долговременные кредиты».
- Какие ставки по кредитам сейчас считаются приемлемыми?
Елена Бочарова: «Проверенным заемщикам с хорошей кредитной историей взять кредит наличными в нашем банке можно под 14,99 процентов. Отмечу, что это предложение уже можно отнести к разряду уникальных: мы готовы кредитовать на таких условиях не всех, и, думаю, в ближайшее время эти условия изменятся».
Материал подготовила Юлия Ляхова
