Вопрос, вынесенный в заглавие статьи, периодически волнует каждого автолюбителя в нашей стране. С точки зрения рядового автовладельца, страховые компании работают быстро и качественно только на стадии заключения договора: когда человек приобретает машину, страховые агенты встречают его в салоне; когда новый хозяин ставит машину на учет – страховые агенты ждут его у ворот ГИБДД. А что дальше?
Договор заключен, причем достаточно часто договор выступает в форме одной бумаги – страхового полиса с номером и датой (часто написанной от руки малопонятным почерком) и содержит отсылку к правилам страхования, то есть к другому документу, содержащему далеко не одну страницу мелкого шрифта. Как и в ситуации с получением кредита, клиенты страховой компании не утруждают себя чтением правил, а страховые компании – своевременным их предоставлением. Но мы не будем советовать признавать договор незаключенным либо недействительным на основании приложения к договору либо его несвоевременной передачи. Это юридическая казуистика, интересная с точки зрения начинающего юриста, но абсолютно бессмысленная для клиента страховой компании.
Проблемы страхователя (именно так именуется автовладелец в страховых отношениях) начинаются в тот момент, когда его автомобилю причинен ущерб. И в этот же момент нужно быть предельно внимательным, чтобы не остаться без денег. Следует помнить, что владелец источника повышенной опасности (таково наименование собственника автомобиля – «обидчика») отвечает за ущерб, причиненный таким источником независимо от наличия или отсутствия вины. На практике это означает, что даже при отсутствии нарушения ПДД со стороны вашего «противника», даже при вынесении ГИБДД определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, Вы имеете право требовать возмещения вреда.
Что нужно узнать и запомнить на месте ДТП? Разумеется, номер чужого автомобиля, данные собственника и водителя (лица эти могут не совпадать), а также реквизиты страхового полиса. Желательно сфотографировать протокол, составленный сотрудниками ГИБДД, и справку о ДТП. Не подписывайте документы не глядя. Переборите шок после аварии, позвоните своему адвокату, родственнику, знакомому, чтобы тот помог Вам если не на месте, то хотя бы по телефону. Как правило, в справке о ДТП после перечисления повреждений имеется фраза «возможны скрытые дефекты». Если ее нет, тактично, но настойчиво попросите сотрудника ГИБДД вписать нужные слова.
После чего, не теряя времени, обратитесь в страховую компанию виновника ДТП (данные Вы узнаете из страхового полиса). Найдите в сети Интернет Правила страхования, утвержденные страховщиком (таково наименование страховой компании с точки зрения закона) и отслеживайте сроки ответа на Ваше заявление. Не стесняйтесь внимательно проверять содержание заявления на страховую выплату: четкое указание даты события, даты обращения, заполнение всех необходимых полей, штрихование пустых полей (для исключения возможности дополнения лишними данными в Ваше отсутствие). Не забудьте сразу предоставить страховой компании данные для получения страховой выплаты: номер банковского счета и реквизиты для перечисления.
Далее остается только ждать, но исключительно в пределах сроков, установленных Правилами страхования. Страховщик обязан сообщить Вам предполагаемую сумму выплаты. Как правило, сумма эта потерпевшего не устраивает. Поэтому (опять же не откладывая в долгий ящик) обратитесь в независимую оценочную компанию, которая сможет оценить причиненный автомобилю ущерб. Услуга эта последнее время перестала быть дорогой (стоимость варьируется от одной до шести тысяч рублей) в силу активного предложения, порожденного в свое время не менее активным спросом.
Оценщик напомнит Вам о необходимости вызова на экспертный осмотр собственника автомобиля (здесь Вам и понадобятся данные, полученные в первые минуты после ДТП) и представителя страховой компании. Вызов осуществляется только телеграммой, в качестве доказательства принимается только телеграмма, отправленная с заверением ее копии работниками телеграфа. Приготовьте еще около пятисот рублей. На этапе проведения оценки эксперт заметит повреждения, которые не видны невооруженным глазом, но имеют значение для определения стоимости ремонта. Помните о волшебной фразе «возможны скрытые повреждения»?
Итак, сумма возмещения Вам известна (а возможно, уже и перечислена), результаты независимой экспертизы (в виде экспертного заключения или отчета эксперта – название Вас мало интересует) получены. Разница между двумя суммами ощутима и неприятна.
Остается один путь – обращение в суд. Нужно заметить, что ряд консультантов советуют перед обращением в суд передать страховой компании претензию о выплате разницы между страховой выплатой и суммой реального ущерба. На самом деле не стоит этого делать. Обязательный претензионный порядок в страховых спорах не предусмотрен, а добровольного возмещения при наличии претензии Вы все равно не получите, только потратите время. А время, в свою очередь, действует против Вас: ведь если автомобиль на ходу, то нет никакой гарантии, что он не получит новых повреждений, и выявить после, какое повреждение при каком событии возникло, практически невозможно.
Помните также, что с момента ДТП до момента вынесения решения суда автомобиль ремонтировать нельзя! Страховая компания либо собственник другого автомобиля может потребовать проведения повторной экспертизы, а после ремонта таковая невозможна. В результате Вы можете сильно осложнить себе судебный процесс, если проведенная по Вашему запросу экспертиза окажется с погрешностями.
Но это уже в самом процессе, но для того, чтобы в него войти, необходимо грамотно составить исковое заявление. Никого не удивлю, если скажу, что этим делом должны заниматься профессиональные юристы: составление искового заявления стоит от полутора до двух тысяч, но Вы получаете гарантию верности формы и содержания. Разумеется, такая гарантия отсутствует, если Вы переделаете «под себя» форму, найденную в сети или на стенде суда. Несмотря на общие черты, каждый иск уникален.
Теперь еще одна плохая новость, но не расстраивайтесь, сразу после нее будет хорошая. Плохая заключается в том, что исковое заявление, не оплаченное госпошлиной, суды не рассматривают. Расчет госпошлины лучше также доверить юристу, составляющему исковое заявление – это часть его работы. Для общего сведения: госпошлина при размере ущерба до двадцати тысяч составит всего 400 рублей, при ущербе до ста тысяч – не более 3,2 тыс.рублей. Заметьте, что если размер ущерба, высчитанный экспертом, превысит 120 тыс.рублей, к процессу следует привлекать собственника автомобиля – в качестве второго ответчика. От него Вы будете требовать возмещения ущерба в сумме, превышающей названную.
Хорошая новость – в том, что все расходы, которые Вы до сих пор понесли, будут возмещены при положительном исходе дела: Вы получите обратно все, что заплатили эксперту, телеграфу, бюджету (в виде пошлины) и адвокату. Последнее – в разумных пределах. Разумные пределы на территории Нижегородской области, как показывает практика, колеблются от трех до десяти тысяч в зависимости от суммы иска. Не забудьте, кстати, что отношения как с оценщиком, так и с юристом должны строиться только на основе письменных соглашений, подтвержденных платежными документами. В противном случае на возмещение расходов можно не рассчитывать.
Выбор между мировым судьей и районным судом зависит от суммы иска (то есть от размера ущерба). Менее пятидесяти тысяч – первый, более – второй. Территориальность суда определяется в зависимости от местонахождения страховой компании. Учитывайте, что страховые споры не относятся к спорам о защите прав потребителей, поэтому обращения в суд по месту жительства истца невозможно, и требование о возмещении морального вреда не удовлетворяется.
Сам судебный процесс проходит, как правило, достаточно быстро и укладывается в два-три заседания. С момента вынесения решения оно вступает в силу через 10-17 дней, в зависимости от того, присутствовал ли ответчик на заседании, после чего Вам нужно посетить канцелярию суда и получить исполнительный лист. Не обязательно идти в службу судебных приставов – достаточно узнать банковские реквизиты страховой компании и передать исполнительный лист непосредственно банку. Это значительно быстрее и проще.
Все вышесказанное относится, по большей части, к страховым спорам, связанным с ОСАГО. Страхование по КАСКО имеет некоторые особенности, которые будут рассмотрены
в следующей статье
.
Директор юридической компании «АНСАР»
Алексей Лазаренко
